Как считаются проценты по займу с дневной ставкой
У микрозаймов ставка указывается в процентах в день. Проценты начисляются на сумму основного долга за каждый день, пока деньги у вас, поэтому переплата прямо зависит от срока: чем раньше вы вернёте заём, тем меньше заплатите.
Для займа с разовым погашением формула простая: переплата = сумма × ставка в день × число дней.
Пример. Вы берёте 15 000 ₽ на 21 день под 0,8 % в день. За один день набегает 120 ₽, за 21 день — 2 520 ₽. Вернуть нужно 17 520 ₽. Если погасить заём через 10 дней, проценты составят 1 200 ₽: вы платите только за дни, когда пользовались деньгами.
Ставка 0,8 % в день кажется небольшой, но в пересчёте на год это 292 % годовых. Поэтому микрозаём подходит для коротких сроков и небольших сумм. Если нужна крупная сумма на несколько месяцев, сравните его с займом частями или банковским кредитом — переплата может отличаться в разы.
Кредит с ежемесячными платежами
Банки, а также МФО по долгосрочным займам обычно используют аннуитетный график: платёж каждый месяц одинаковый, но в начале большая его часть уходит на проценты, а к концу срока — на основной долг. Размер платежа считается по формуле:
платёж = S × i ÷ (1 − (1 + i)−n), где S — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая, делённая на 12 и на 100), n — число месяцев.
Калькулятор строит такой график и показывает, сколько всего вы заплатите и какая часть уйдёт на проценты. Чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платёж, но больше переплата.
ПСК — главный показатель для сравнения
Полная стоимость кредита (ПСК) показывает, во сколько обойдётся заём с учётом не только процентов, но и обязательных платежей: комиссий, платы за выдачу, страховки, если от неё зависят условия. ПСК указывают в процентах годовых и в рублях — в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора.
Сравнивайте предложения именно по ПСК, а не по рекламной ставке. Заём под 0,5 % в день с платными услугами может оказаться дороже займа под 0,7 % без них. Калькулятор считает стоимость по ставке без дополнительных платежей — это нижняя граница реальной цены.
Банк России каждый квартал публикует среднерыночные значения ПСК по видам кредитов и займов, и кредитор не вправе превышать их больше чем на установленный законом предел. Абсолютный потолок — 292 % годовых.
Что ограничивает закон
- Ставка по потребительскому займу — не больше 0,8 % в день.
- Переплата по займу на срок до года — не больше 100 % суммы займа (с 1 апреля 2026 года, раньше — 130 %). В предел входят проценты, штрафы, пени и платные услуги кредитора. По займу 10 000 ₽ вернуть придётся не больше 20 000 ₽ — даже при просрочке.
- Число дорогих займов: с 1 октября 2026 года МФО не может выдать новый заём с ПСК выше 200 % годовых, если у заёмщика уже есть два таких займа.
- Период охлаждения: с 1 сентября 2025 года при сумме от 50 000 до 200 000 ₽ деньги перечисляют не раньше чем через 4 часа после подписания договора, при сумме больше 200 000 ₽ — через 48 часов, причём и при оформлении онлайн, и в офисе. В это время можно отказаться от денег. Правило не действует для займов до 50 000 ₽, ипотеки, образовательных кредитов, автокредитов с переводом денег продавцу, кредитов с созаёмщиком или поручителем, рефинансирования без увеличения долга и покупок в кредит в магазине.
- Самозапрет: с 1 марта 2025 года можно запретить выдачу кредитов и займов на своё имя через Госуслуги — это защищает от мошенников.
Если кредитор требует больше, чем позволяют эти правила, проверьте организацию в реестре Банка России и сообщите о нарушении в интернет-приёмную ЦБ.
Можно ли вернуть заём досрочно
Да. В течение 14 календарных дней после получения денег заём можно вернуть полностью без предупреждения кредитора, а если кредит целевой — в течение 30 дней, причём не только полностью, но и частично. Позже нужно уведомить кредитора не меньше чем за 30 дней, если договор не устанавливает срок короче, — во многих договорах он короче. В любом случае проценты платятся только за время, пока вы пользовались деньгами.
При частичном досрочном погашении кредитор пересчитывает график: уменьшается ежемесячный платёж или срок — в зависимости от договора и вашего заявления.
Как выбрать заём: короткий чек-лист
- Посчитайте платёж заранее: платежи по всем долгам не должны забирать слишком большую часть дохода. Кредиторы учитывают это через показатель долговой нагрузки.
- Сравнивайте ПСК, а не рекламную ставку, и читайте индивидуальные условия: штрафы за просрочку, платные услуги, продление.
- Проверьте кредитора в реестре Банка России: легальные МФО, кооперативы и ломбарды есть в государственных реестрах.
- Не берите новый заём, чтобы погасить старый: долг будет только расти.
- Берите сумму, которая действительно нужна, и срок, за который точно успеете вернуть деньги.
- Если не уверены в одобрении, оцените шансы в тесте или отправьте одну заявку в конкурс предложений: подходящие кредиторы пришлют свои условия, а вы выберете подходящие.