Вопросы и ответы

Финарена — сервис сравнения займов, кредитов, ломбардов и кредитных кооперативов. Мы показываем предложения организаций из государственных реестров Банка России, помогаем оценить шансы на одобрение и позволяем отправить одну заявку сразу нескольким кредиторам в «Конкурсе предложений». Отсюда и наш девиз — «Кредиторы соревнуются за вас».

Нет. Финарена не банк, не микрофинансовая организация и не другой кредитор: мы не выдаём займы и не принимаем решений о выдаче. Договор вы заключаете напрямую с выбранным кредитором и на его условиях. Оператор сервиса — ООО «Тензор».

Для клиентов сервис бесплатный: сравнение предложений, квизы, калькуляторы, проверка в реестре и «Конкурс предложений». Мы получаем вознаграждение от кредиторов за выданные займы по договорам с ними — к вашему займу оно отдельной строкой не добавляется. Условия, которые вы видите, — это условия кредитора.

На порядок влияют соответствие вашему запросу и ответам в квизе, рейтинг кредитора по отзывам, фактическая конверсия заявок, а также коммерческие условия и пакеты продвижения. Рекламные размещения отмечены пометкой «Реклама». Сортировку и фильтры — по сумме, сроку, ставке — вы можете менять сами.

Из государственных реестров Банка России: справочника по кредитным организациям, реестров микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов (КПК и СКПК) и ломбардов. Данные обновляются автоматически каждый день. Условия продуктов мы получаем от кредиторов и с их официальных сайтов, но окончательные условия всегда определяет кредитор. Подробнее — на странице «О сервисе».

Это короткие квизы на 5–7 вопросов. По вашим ответам мы оцениваем вероятность одобрения и подбираем подходящие предложения. Оценка ориентировочная: решение кредитор принимает после собственной проверки. Все квизы.

Воспользуйтесь проверкой в реестре: найдите организацию по названию или ИНН и посмотрите её статус в реестре Банка России. Дополнительно можно:

• проверить её на сайте Банка России в сервисе «Проверить участника финансового рынка»;
• убедиться, что её нет в списке компаний с признаками нелегальной деятельности.

Напишите нам через форму на странице «Контакты» или на электронную почту, указанную там же. Мы отвечаем ежедневно с 9:00 до 21:00 по московскому времени.

Для потребительских кредитов и займов физлицам действуют правила закона «О потребительском кредите (займе)»:

• ставка — не более 0,8% в день;
• по займам на срок до года проценты, неустойка и платные услуги в сумме не могут превысить 100% от суммы займа (с 1 апреля 2026 года, раньше — 130%);
• ПСК не может превышать среднерыночное значение своей категории, рассчитанное Банком России, более чем на треть;
• неустойка — не больше 20% годовых, если проценты продолжают начисляться, или 0,1% в день, если нет.

ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых. В неё входят не только проценты, но и обязательные платежи, например страховка, без которой заём не выдают. ПСК указывается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, а в рекламе кредитов и займов её обязаны раскрывать. Сравнивайте предложения по ПСК и по итоговой сумме к возврату — так видна реальная переплата.

С 1 сентября 2025 года деньги по кредиту или займу поступают не сразу после подписания договора — независимо от того, оформлен он онлайн или в офисе:

• от 50 до 200 тыс. ₽ — не раньше чем через 4 часа;
• свыше 200 тыс. ₽ — не раньше чем через 48 часов.

За это время можно передумать и отказаться от займа без штрафов и процентов. Правило защищает от мошенников, которые торопят жертву.

Период охлаждения не применяется к займам до 50 тыс. ₽, ипотеке, образовательным кредитам с господдержкой, автокредитам с перечислением денег продавцу машины, кредитам с созаёмщиком или поручителем, рефинансированию без увеличения долга и к покупкам в кредит, которые оформляют лично в магазине.

С 1 марта 2025 года любой человек может бесплатно установить самозапрет на кредиты и займы — через Госуслуги или в МФЦ. Запрет можно настроить для банков, МФО или для всех кредиторов, а также для дистанционного или очного оформления. Кредитор обязан проверить его перед выдачей; если он выдаст заём при действующем запрете, требовать возврата он не вправе.

Самозапрет не распространяется на ипотеку, автокредиты, образовательные кредиты с господдержкой и займы, где залог недвижимости или транспорта — обязательное условие. Снять запрет можно в любой момент там же, где его устанавливали.

С 1 октября 2026 года МФО не выдают новый заём с ПСК выше 200% годовых, если у заёмщика уже есть два действующих займа или кредита с такой ПСК. С 1 апреля 2027 года правила станут строже: такой заём можно будет иметь только один, если его ПСК выше 100% годовых, а новый оформить — не раньше чем через три дня после погашения предыдущего. Кроме того, любой кредитор оценивает вашу долговую нагрузку.

Да, полностью или частично — это право заёмщика по закону.

• В течение 14 дней после получения денег (30 дней для целевых займов) можно вернуть всю сумму без предупреждения, заплатив проценты только за фактические дни.
• Позже — уведомив кредитора в срок, указанный в договоре, но не более чем за 30 дней.

При полном досрочном погашении можно вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, если страховых случаев не было.

Кредитор начислит неустойку в пределах закона и передаст сведения о просрочке в бюро кредитных историй. Дальше долгом может заниматься сам кредитор или коллекторское агентство из реестра ФССП — частота звонков и встреч ограничена законом. При длительной просрочке кредитор обращается в суд, а по залоговым займам — обращает взыскание на залог. Если понимаете, что не успеваете, свяжитесь с кредитором заранее и спросите о реструктуризации.

ПДН — показатель долговой нагрузки: доля ежемесячных платежей по всем кредитам и займам в вашем доходе. Кредитор рассчитывает его перед выдачей, а если с новым займом ПДН превысит 50%, обязан предупредить вас о риске. Банк России ограничивает долю кредитов, которые выдают заёмщикам с высокой нагрузкой, поэтому при большом ПДН чаще отказывают или снижают сумму.

Это заём под залог транспортного средства, при котором машина остаётся у вас: вы ездите на ней как обычно, а кредитор регистрирует залог в реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Пока заём не погашен, продать, подарить или повторно заложить автомобиль без согласия кредитора нельзя. Подробнее — на странице «Займ под ПТС».

Обычно 50–80% рыночной стоимости. На сумму влияют марка и модель, год выпуска, пробег, состояние, формат залога (при хранении на стоянке лимит часто выше), а также ваш доход. Ориентир можно узнать в квизе «Сколько дадут под ваш автомобиль», точную сумму назовёт кредитор после осмотра.

Да, если залог оформлен без хранения на стоянке кредитора. Договор может предусматривать дополнительные условия — например, GPS-маяк или КАСКО. Ограничено только распоряжение машиной: продать или подарить её без согласия кредитора нельзя.

• Залог — по VIN в реестре уведомлений о залоге движимого имущества.
• Ограничения и розыск — на сайте Госавтоинспекции.
• Долги у приставов — в банке данных исполнительных производств.

Проверка до подачи заявки поможет заранее узнать о препятствиях.

Да. С ноября 2020 года новым автомобилям оформляют электронные паспорта. Вместо бумажного ПТС кредитор запросит выписку из ЭПТС, а залог в любом случае регистрируется в нотариальном реестре.

После полного погашения кредитор обязан направить нотариусу уведомление об исключении сведений о залоге. Проверьте по VIN в реестре залогов, что запись исключена, и заберите оригинал ПТС, если он хранился у кредитора. Если запись осталась, обратитесь к кредитору с письменным требованием.

Только с согласия кредитора. Обычно сначала погашают заём — например, за счёт денег покупателя, — а затем кредитор снимает залог. Продажа без согласия рискованна для покупателя: залог сохраняется, а сведения о нём видны в открытом реестре.

Калькулятор залога авто примерно оценивает стоимость машины по классу, году выпуска и пробегу и показывает ориентир суммы займа и платежа. Это не оценка в смысле закона об оценочной деятельности: кредитор определяет стоимость сам после осмотра.

Кредитный потребительский кооператив — финансовая организация, которую создают сами пайщики. Одни пайщики передают кооперативу сбережения, другие получают займы. Главное отличие от МФО: КПК выдаёт займы только своим членам. Кооперативы работают по закону «О кредитной кооперации» (190-ФЗ), состоят в СРО и находятся под надзором Банка России. Подробнее — на странице «Займы в КПК».

Подайте заявление о вступлении, внесите вступительный и обязательный паевой взносы. После решения кооператива о приёме вы становитесь пайщиком и можете оформить заём или разместить сбережения. Перед вступлением проверьте кооператив в реестре Банка России.

• Вступительный — разовый, обычно не возвращается.
• Обязательный паевой — возвращается при выходе из кооператива.
• Членские — есть не у всех кооперативов; их размер может зависеть от суммы займа.

Узнайте размер всех взносов до вступления: они влияют на итоговую стоимость займа.

В системе страхования вкладов — нет: она распространяется только на банковские вклады. Кооперативы обязаны состоять в СРО, которая формирует компенсационный фонд, но его средства ограничены и полный возврат он не гарантирует. Поэтому разумно держать в одном кооперативе только часть сбережений.

1. Найдите его в государственном реестре КПК Банка России — через проверку в реестре или в каталоге КПК.
2. Проверьте членство в СРО, а для сельскохозяйственного кооператива — ещё и в ревизионном союзе.
3. Убедитесь, что кооператив не в списке компаний с признаками нелегальной деятельности и ему не запрещено привлекать новых пайщиков.
4. Посмотрите устав и отчётность на сайте кооператива.

По общему правилу НДФЛ платят только с части дохода, которая превышает сумму, рассчитанную по ставке рефинансирования (она равна ключевой ставке Банка России), увеличенной на 5 процентных пунктов. Если ставка по договору не выше этого уровня, налога обычно нет. Налог рассчитывает и удерживает сам кооператив как налоговый агент.

Обычно да, но на условиях договора: чаще всего проценты пересчитывают по пониженной ставке, а деньги возвращают в установленный срок после заявления. Порядок досрочного возврата лучше узнать до подписания договора.

Принесите вещь и паспорт. Оценщик определит стоимость, ломбард предложит сумму займа и оформит залоговый билет — в нём указаны сумма, оценка, ставка, срок и описание вещи. Деньги выдают сразу. Заём в ломбарде краткосрочный — не больше одного года. Подробнее — на странице «Займ в ломбарде».

Как правило, нет: решение и сумма зависят от оценки вещи. Поэтому ломбард — реальный вариант для тех, кому отказывают банки и МФО.

Это месяц после окончания срока займа, в течение которого ломбард не вправе обратить взыскание на вашу вещь. Проценты за это время начисляются по ставке договора, и вы можете выкупить вещь или продлить заём.

После льготного месяца ломбард продаст вещь; если её оценка больше 30 000 ₽ — только с публичных торгов. После продажи требования ломбарда к вам погашаются, даже если вырученной суммы не хватило. Если выручка больше долга, разницу обязаны вернуть.

Да. По закону ломбард обязан за свой счёт застраховать заложенную вещь в пользу заёмщика на всю сумму оценки. Пользоваться вещью и распоряжаться ею ломбард не вправе.

В скупке вы продаёте вещь — она перестаёт быть вашей. В ломбарде вы закладываете вещь и получаете заём: после погашения вещь возвращается. Легальные ломбарды есть в государственном реестре Банка России — проверьте организацию через проверку в реестре.

Это способ получить предложения нескольких кредиторов по одной заявке. Вы заполняете анкету один раз и подписываете её одним SMS-кодом, а кредиторы присылают предварительные условия — сумму, ставку и срок. Вы сравниваете их и выбираете лучшее. Подробнее — на странице «Конкурс предложений».

Нисколько. Участие бесплатное и ни к чему не обязывает: если предложения не подойдут, от всех можно отказаться.

По регламенту кредиторы отвечают в течение 15 минут после получения заявки. Если кто-то не успел, вы увидите предложения остальных — ждать не придётся.

Не меньше 5 рабочих дней. За это время можно спокойно сравнить предложения и выбрать подходящее.

Нет, параллельных звонков не будет. Кредиторы, которые получили вашу заявку, на 90 рабочих дней закрепляют её за Финареной: в этот период они не звонят вам сами и исключают ваш номер из автообзвона. С вами свяжется только кредитор, чьё предложение вы выберете, — чтобы завершить оформление.

Только кредиторам из перечня, который вы видите перед подписанием согласий, — и только для рассмотрения заявки. Кредиторы получают данные анкеты, сведения об автомобиле (если он в залоге), результаты проверок и ваши согласия. Данные передаются по защищённому каналу, а дальнейшее оформление продолжает только тот кредитор, которого вы выбрали.

Нет. Предложения предварительные: окончательное решение кредитор принимает после идентификации и, для залоговых займов, осмотра залога. Пересмотреть предварительное решение кредитор может только по трём основаниям: недостоверные данные, признаки противоправных действий или состояние залога хуже нормального износа более чем на 10% оценки.

С вашего согласия каждый кредитор, который рассматривает заявку, может запросить кредитный отчёт — это отражается в истории как запрос. Запросы не являются просрочками, но их большое число за короткий срок может учитываться в скоринге.

Да, в любой момент и без объяснения причин. Выбор предложения — ваше решение: сам по себе конкурс не обязывает брать заём.

Войдите в личный кабинет по номеру телефона и оформите заём по предложению, в карточке которого указан кэшбэк, — переходом на сайт кредитора с витрины или заявкой в «Конкурсе предложений». Когда кредитор подтвердит выдачу, кэшбэк появится в кабинете, а после периода удержания его можно вывести. Подробнее — на странице «Кэшбэк».

По умолчанию — 1% от суммы займа; точный размер указан в карточке предложения. Общая сумма кэшбэка на одного клиента — не больше 4 000 ₽ в год.

Кэшбэк становится доступен к выплате через 14 календарных дней с даты выдачи займа, если кредитор подтвердил выдачу. Выплату вы запрашиваете в личном кабинете: деньги переводятся по СБП на номер телефона в выбранный вами банк в течение 10 рабочих дней, комиссия за перевод не взимается.

Кэшбэк — приз рекламной акции, а такие призы не облагаются НДФЛ в пределах 4 000 ₽ за календарный год (п. 28 ст. 217 Налогового кодекса). Годовой лимит программы установлен с учётом этой суммы: если призы и подарки, полученные вами от Финарены за календарный год, включая кэшбэк и другие акции, не превышают 4 000 ₽, налог не уплачивается. Подробнее — в разделе 9 Правил программы кэшбэка.

На займы и кредиты, оформленные через Финарену по предложениям, в карточке которых указан кэшбэк, — при переходе с витрины в авторизованном кабинете или при заявке через «Конкурс предложений». Заём должен быть выдан вам лично, а выдачу должен подтвердить кредитор. Полные условия — в Правилах программы кэшбэка.

Период удержания нужен как раз для этого: если кредитор не подтвердит выдачу или аннулирует её до окончания периода, кэшбэк не начисляется или отменяется. Кэшбэк не начисляется и в том случае, если вы отказались от займа в период охлаждения.

Как правило, нет: НДФЛ не уплачивается, если призы и подарки, полученные вами от Финарены за календарный год (включая кэшбэк и другие акции), не превышают 4 000 ₽, — годовой лимит кэшбэка установлен с учётом этой суммы. Но лимит программы считается по году выдачи займа, а для налога важен год, в котором вы получили выплату: например, кэшбэк за заём, выданный в конце декабря, может быть выплачен уже в январе. Если необлагаемая сумма за год превышена, с превышения удерживается НДФЛ — его исчисляет и удерживает при выплате организатор программы как налоговый агент. Подробнее — в разделе 9 Правил программы кэшбэка.

• Паспортные и другие персональные данные хранятся в зашифрованном виде на серверах в России.
• Доступ сотрудников ограничен ролями и журналируется.
• Кредиторам данные передаются только по защищённому каналу и только из перечня, который вы подписали.

Подробнее — в Политике обработки персональных данных.

С 1 сентября 2025 года согласие на обработку персональных данных оформляется отдельным документом. Поэтому каждое согласие — на обработку данных, на передачу их кредиторам, на запрос кредитной истории — это самостоятельный документ, который можно прочитать до подписания. Согласие на рекламные сообщения необязательное.

Это простая электронная подпись по Соглашению об использовании ПЭП. Вместо того чтобы подписывать каждый документ отдельно, вы подтверждаете весь пакет одним кодом. Мы сохраняем доказательства подписи: время, номер телефона, IP-адрес и контрольную сумму документов.

Да, в личном кабинете или запросом в службу поддержки. Учтите: без согласий на обработку и передачу данных мы не сможем отправлять ваши заявки кредиторам. Согласия, которые вы дали кредитору, отзываются у самого кредитора.

Положите трубку. Сотрудники Финарены никогда не просят продиктовать код из SMS, пароль или данные карты — код вводите только сами на сайте или в приложении. Если вы сообщили код, сразу напишите в поддержку и проверьте кредитную историю.

• Организации нет в реестре Банка России или она в списке компаний с признаками нелегальной деятельности.
• Просят предоплату за «проверку», «страховку» или «гарантию одобрения».
• Обещают «одобрение без проверок».
• Предлагают договор купли-продажи вместо договора займа с залогом.
• Торопят и не дают прочитать договор.

Отправьте запрос через форму на странице «Контакты» или по адресу для обращений по персональным данным, указанному в Политике обработки персональных данных. Мы ответим в течение 10 рабочих дней. Некоторые данные — например, доказательства подписания документов — хранятся установленный срок и после удаления профиля; подробности — в Политике.

Изучите Общие условия подключения кредиторов и Регламент взаимодействия по API, направьте через ЭДО заявление о присоединении (форма — в приложении А к Общим условиям) вместе с формами ваших согласий, получите ключи и доступ к тестовому контуру, пройдите приёмочные испытания и запускайтесь. Оставить заявку можно на странице «Кредиторам».

Только за выданные займы. Пакеты данных, решения и отказы не оплачиваются. Ставка вознаграждения зависит от суммы всех займов за месяц и применяется ко всей сумме. Актуальные тарифы — на странице «Кредиторам».

• Клиент: ФИО, дата и место рождения, паспорт и его фото, адреса, ИНН, СНИЛС, занятость и доход со слов клиента, статус ИП или самозанятого, контакты, запрашиваемые сумма и срок.
• Автомобиль (для залоговых займов): VIN, госномер, марка, модель, год, двигатель, пробег, даты смены собственника, фото.
• Проверки: розыск, арест и ограничения, залог, банкротство, самозапрет — результаты без раскрытия источников.
• Документы: ваши согласия на обработку ПДн и запрос кредитной истории, PDF и данные подписи.

Платформа передаёт номер телефона, вы синхронно отвечаете: клиент закреплён за Финареной или уже у вас «в работе». «В работе» — только при активной заявке на рассмотрении, сам номер в базе не считается. Бронь действует 90 рабочих дней: в этот период вы не звоните клиенту сами и исключаете его из автообзвона. Заём, выданный в срок брони, — сделка платформы, в том числе если клиент обратился к вам напрямую.

До 15 минут с момента передачи пакета данных. Решение приходит вебхуком: отказ или продукт, лимит, ставка и срок. Условия предодобрения должны действовать не менее 5 рабочих дней.

Только по трём основаниям: недостоверные данные клиента, признаки противоправных действий или состояние залога хуже нормального износа более чем на 10% оценки. Во всех остальных случаях клиент приходит к вам с понятным результатом.

Со стороны Финарены — до одного месяца с момента, когда вы передадите документацию и тестовый доступ к своему API; доработки под вашу систему входят в лицензию. Протокол — три сообщения: бронь, пакет данных и выбор клиента со статусами до выдачи. HTTPS, JSON, API-ключ и белый список IP, подпись запросов и вебхуков HMAC, повторная отправка, идемпотентные запросы и тестовый контур. Если полная интеграция пока не готова, можно начать с передачи анкеты на ваш API или с постбэков.

Если вы отказали клиенту, с его согласия можно передать его в Финарену — через API или по вашей персональной ссылке, — и мы подберём предложения других кредиторов. Если по заявке, поданной в течение 30 дней после передачи, клиенту выдадут заём, вы получите 70% вознаграждения платформы по этой сделке. Подробнее — на странице «Монетизация отказов».

Вебмастера и владельцы сайтов, арбитражники, кредитные брокеры, агентства и рекомендатели — например, автосервисы и автосалоны. Партнёром может стать самозанятый, ИП или компания. Заявку можно оставить на странице «Партнёрам».

По тарифу: процент от вознаграждения платформы, процент от суммы займа, фиксированная сумма за выданный заём или за заявку — модель зависит от категории продукта. Начисления появляются в кабинете после того, как кредитор подтвердит выдачу, и проходят холд. Актуальные тарифы опубликованы на странице «Партнёрам».

Мотивированный трафик, спам и рассылки без согласия получателей, cookie-stuffing и другой фрод, обещания «одобрения всем» и «займов без проверок», использование брендов Финарены и кредиторов без разрешения. Полный перечень — в Требованиях к источникам трафика.

Да. Партнёрские ссылки поддерживают метки sub1–sub5, о событиях — заявке, одобрении, выдаче — мы отправляем S2S-постбэки в ваш трекер. Partner API доступен всем активным партнёрам: ключи выпускаются в личном кабинете, а заявки передаются вместе с доказательствами согласия клиентов на передачу данных.

После холда начисления становятся доступны к выплате. Запросить выплату можно в личном кабинете, если заполнены реквизиты и сумма не меньше минимальной по тарифу, — не более одного необработанного запроса одновременно. Деньги перечисляются на ваш банковский счёт в течение 10 рабочих дней с даты запроса: ИП и компаниям — после получения счёта; самозанятые после получения денег передают через кабинет чек из «Мой налог». Акт формируется автоматически при выплате, подписывать его не нужно. Срок холда и минимальная сумма указаны в тарифе и оферте партнёрской программы.

Да. Интернет-реклама должна быть маркирована: содержать пометку «Реклама», сведения о рекламодателе и токен erid, а данные о ней передаются в ЕРИР через оператора рекламных данных. Реклама кредитов и займов должна раскрывать ПСК. Креативы до размещения отправляйте на согласование в личном кабинете, раздел «Креативы»: для материалов «Финарены» erid выдаётся там же при согласовании, а собственные креативы вы регистрируете через своего оператора рекламных данных и указываете полученный erid в кабинете — порядок описан в требованиях к источникам трафика.