Коротко
- ИП и малый бизнес могут получить кредит в банке, микрозаём в МФО, заём в кредитном кооперативе или в государственной микрофинансовой организации, а также заём под залог транспорта и техники.
- Самозанятые обычно оформляют потребительский кредит или заём как физические лица и подтверждают доход справкой из приложения «Мой налог».
- МФО вправе выдавать ИП и компаниям микрозаймы с основным долгом до 15 млн ₽ на одного заёмщика — лимит действует с 29 декабря 2025 года.
- Ограничения закона о потребительском кредите на займы для бизнеса не распространяются, поэтому сравнивайте полную сумму выплат по графику.
- Если бизнес только запускается, сначала изучите меры государственной поддержки: льготные займы, гранты и программы центров «Мой бизнес».
Какие есть варианты финансирования
| Вариант | Кому подходит | Особенности |
|---|---|---|
| Кредит в банке для бизнеса | ИП и компаниям с историей работы | Ниже ставка, нужны отчётность и обороты по счёту |
| Микрозаём в МФО | ИП и компаниям, которым деньги нужны быстро | До 15 млн ₽ долга на заёмщика, ставка выше банковской |
| Государственная МФО фонда поддержки предпринимательства | Малому бизнесу и самозанятым по региональным программам | Льготные ставки, но строгие требования к цели и документам |
| Заём в КПК | Пайщикам кооператива — ИП и физлицам | Нужно вступить в кооператив и внести паевой взнос |
| Заём под залог транспорта или техники | Если есть автомобиль, грузовик или спецтехника | Сумма зависит от оценки залога |
| Лизинг и факторинг | Для покупки оборудования и ускорения расчётов с покупателями | Это не заём, но часто его заменяет |
ИП и самозанятые: в чём разница для кредитора
ИП — предприниматель, который может брать займы и кредиты на цели бизнеса. По долгам он отвечает всем своим имуществом, кроме того, на которое по закону нельзя обратить взыскание, например единственного жилья.
Самозанятый (плательщик налога на профессиональный доход) — физическое лицо. Поэтому самозанятые чаще оформляют обычный потребительский кредит или заём, а доход подтверждают справкой о доходах из приложения «Мой налог» и выпиской по счёту. С 2020 года самозанятые могут пользоваться мерами поддержки малого бизнеса: во многих регионах для них есть льготные микрозаймы региональных фондов.
ИП, которые применяют налог на профессиональный доход, кредиторы чаще рассматривают как предпринимателей, но доход такие заёмщики подтверждают справкой из «Мой налог».
Если самозанятый оформляет потребительский заём, на него распространяются все ограничения закона о потребительском кредите: ставка до 0,8% в день, предельная переплата по займам до года, период охлаждения.
Требования и документы
Кредиторы чаще всего смотрят на:
- срок ведения бизнеса — часто от 3–6 месяцев для МФО и от 6–12 месяцев для банков;
- обороты по расчётному счёту и выручку;
- отсутствие долгов по налогам и взносам, исполнительных производств и признаков банкротства;
- кредитную историю предпринимателя или собственника компании.
Документы ИП: паспорт, выписка по расчётному счёту, налоговая декларация, иногда — договоры с покупателями. Выписку из ЕГРИП кредитор обычно получает сам.
Документы самозанятого: паспорт, справка о постановке на учёт и справка о доходах из «Мой налог», выписка по счёту.
Документы компании: учредительные документы, документ о полномочиях директора, бухгалтерская отчётность, выписка по расчётному счёту.
Как выбрать финансирование для бизнеса: чек-лист
- Цель определяет продукт. Оборотные средства — короткий заём или овердрафт; оборудование и транспорт — лизинг или инвестиционный кредит; кассовый разрыв из-за отсрочек покупателей — факторинг или короткий заём.
- Полная сумма выплат. Для займов бизнесу ПСК раскрывать не обязательно — попросите график платежей со всеми комиссиями и посчитайте итог.
- Поручительство собственника. Если вы поручаетесь за свою компанию, вы отвечаете по долгу личным имуществом.
- Залог. Какое имущество закладывается и что будет при просрочке.
- Комиссии за выдачу, обслуживание и досрочное погашение.
- Дополнительные условия: требования держать обороты на счёте в банке-кредиторе, ограничения на новые займы.
- Кредитор в реестре Банка России — проверьте через проверку в реестре. Государственные МФО тоже есть в реестре микрофинансовых организаций.
Как подготовиться к заявке
- Соберите выписку по расчётному счёту за 6–12 месяцев: кредиторы смотрят на регулярность поступлений, а не только на сумму.
- Проверьте налоги и взносы в личном кабинете налогоплательщика — задолженность часто становится причиной отказа.
- Узнайте свою кредитную историю как физлица: для ИП и собственников бизнеса она важна не меньше, чем история компании.
- Сформулируйте цель и план возврата. Чем понятнее, откуда возьмутся деньги на платежи, тем выше шансы.
- Подготовьте документы на залог — ПТС, ПСМ или документы на недвижимость, — если хотите получить больше.
Стоимость и правила в 2026 году
Займы ИП и компаниям на цели бизнеса не подпадают под ограничения закона о потребительском кредите: потолка в 0,8% в день и предельной переплаты для них нет, ставку и комиссии определяет договор. Поэтому сравнение здесь важнее, чем в потребительских займах.
- МФО с 29 декабря 2025 года вправе выдавать ИП и юрлицам микрозаймы с основным долгом до 15 млн ₽ на одного заёмщика (раньше — до 5 млн ₽).
- Банки устанавливают ставки с учётом ключевой ставки Банка России и риска бизнеса.
- Государственные программы — льготные кредиты и микрозаймы по программам поддержки малого и среднего бизнеса; узнать о них можно в центрах «Мой бизнес» вашего региона.
Пример. Заём 1 000 000 ₽ на 12 месяцев под 30% годовых с равными платежами: ежемесячный платёж — около 97 490 ₽, переплата — около 169 850 ₽. Сравните её с маржой, которую принесут эти деньги, — финансирование должно окупаться.
Риски и как не попасть к мошенникам
Для предпринимателя заём — инструмент, а не спасение: если бизнес убыточен, долг лишь отложит проблему. Перед оформлением составьте план движения денег на весь срок займа и заложите запас на задержки оплат от покупателей.
Тревожные признаки:
- «гарантированное получение льготного кредита или гранта» за процент от суммы или предоплату;
- «фонды» и «брокеры», которых нет в реестрах и которые просят перевести деньги на карту физлица;
- письма об «одобренном кредите» со ссылками на незнакомые сайты;
- организация есть в списке компаний с признаками нелегальной деятельности.
Как подобрать финансирование через Финарену
- Пройдите квиз «Финансирование для ИП и самозанятых» — он учтёт статус, выручку, цель и наличие залога.
- Сравните предложения на витрине: суммы, сроки, требования к бизнесу.
- Если у вас есть автомобиль или техника, посмотрите займы под залог грузовика и спецтехники — там часто доступны более крупные суммы.
- Подайте заявку выбранному кредитору или отправьте одну заявку в «Конкурс предложений», если продукт это поддерживает.
Читайте также: Займы для ИП и самозанятых: варианты и требования