Что такое кредитный кооператив
Кредитный потребительский кооператив (КПК) — некоммерческая организация, которую создают граждане и компании, чтобы помогать друг другу деньгами. Деятельность КПК регулирует закон № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», а надзор ведёт Банк России. Кооператив выдаёт займы и принимает личные сбережения только у своих членов — пайщиков.
Чтобы взять заём, нужно вступить в кооператив: подать заявление и внести вступительный и обязательный паевой взносы. Уставом может быть предусмотрен и членский взнос — он увеличивает стоимость займа, поэтому уточняйте его заранее. Паевой взнос возвращают при выходе из кооператива.
Сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК) работают по закону № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации». Их члены — фермеры, владельцы личных подсобных хозяйств и другие сельхозпроизводители. Банк России ведёт отдельный реестр СКПК, а в нашем каталоге они собраны вместе с КПК.
Обязательные требования к КПК
- запись в государственном реестре кредитных потребительских кооперативов Банка России;
- членство в саморегулируемой организации (СРО) кредитных кооперативов — СРО проверяет кооперативы и формирует компенсационный фонд;
- финансовые нормативы Банка России и ограничения полной стоимости займов (ПСК), которые ЦБ устанавливает для кооперативов.
Банк России может запретить кооперативу привлекать деньги, принимать новых пайщиков и выдавать займы. Такие ограничения публикуются в реестре — мы показываем их в карточке кооператива.
Сбережения в КПК: что важно знать
Личные сбережения пайщиков не застрахованы в системе страхования вкладов, как вклады в банках. Если кооператив обанкротится, часть потерь может покрыть компенсационный фонд СРО, но вернуть всю сумму он не гарантирует. Чем выше обещанный доход, тем внимательнее проверяйте кооператив: финансовые пирамиды нередко маскируются под КПК.
Сбережения передают кооперативу по договору передачи личных сбережений — в нём указаны срок, ставка и условия досрочного возврата. Прочитайте их до подписания: при досрочном расторжении проценты обычно пересчитывают по меньшей ставке.
Чем заём в КПК отличается от займа в МФО
- Заём выдают только пайщику, поэтому к процентам добавляются взносы — учитывайте их, когда сравниваете предложения, и смотрите на полную стоимость займа (ПСК) в договоре.
- Кооперативом управляют сами пайщики через общее собрание, а размер взносов, порядок выдачи займов и возврата паевого взноса закреплены в уставе и внутренних положениях.
- Многие кооперативы работают в одном регионе и выдают займы не только без залога, но и под залог недвижимости или автомобиля — на более длительные сроки, чем микрозаймы.
Как проверить кооператив
- Найдите КПК по ИНН или ОГРН через проверку по реестру ЦБ или на сайте Банка России.
- Посмотрите, нет ли у кооператива ограничений деятельности.
- Узнайте, в какой СРО он состоит, и найдите его в реестре членов этой СРО.
- Прочитайте устав, положение о порядке предоставления займов и договор: размер взносов, условия возврата паевого взноса, неустойки.
Сравните условия в подборках займы в КПК и сбережения в КПК. Если нужен заём под залог автомобиля, посмотрите и займы под ПТС в МФО и банках.
КПК по регионам
Регион определяем по юридическому адресу из реестра. Полный список регионов — на странице всех организаций.