Что такое ПСК и как сравнивать займы по полной стоимости

Что такое ПСК простыми словами

Полная стоимость кредита — это показатель из закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст. 6). Его обязаны рассчитывать и раскрывать все, кто выдаёт потребительские кредиты и займы: банки, МФО, кредитные кооперативы и ломбарды.

У ПСК две формы:

• в процентах годовых — чтобы сравнивать займы с разными суммами, сроками и графиками;
• в рублях — сколько вы заплатите сверх полученной суммы, если будете платить строго по графику.

Ставка отвечает на вопрос «сколько процентов начислят на долг». ПСК отвечает на вопрос «во сколько обойдутся деньги со всеми обязательными расходами». Два займа с одинаковой ставкой могут сильно отличаться по ПСК, если к одному из них подключена обязательная страховка или комиссия.

Что входит в ПСК, а что нет

Входит в ПСК	Не входит в ПСК
Погашение основного долга и проценты	Неустойки, штрафы и пени за просрочку
Платежи кредитору, предусмотренные договором	Платежи, обязательные по закону, а не по договору, — например, ОСАГО
Страховка и другие услуги, если без них заём не выдают или условия хуже	Добровольные услуги, которые не влияют на условия займа
Плата за выпуск и обслуживание карты, если она нужна для получения и возврата займа	Расходы, не связанные с договором займа

Главное правило: если от услуги зависит, дадут ли вам заём и под какую ставку, её стоимость обязана попасть в ПСК. Поэтому схема «ставка ниже, но со страховкой» видна по полной стоимости сразу.

Где найти ПСК

1. В договоре. ПСК размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы, перед таблицей индивидуальных условий. Площадь каждой рамки — не меньше 5% площади страницы, справа указывается ПСК в рублях.
2. В рекламе. С 23 октября 2023 года банки и МФО обязаны указывать в рекламе кредитов и займов диапазон ПСК в процентах годовых — шрифтом не мельче, чем привлекательные условия вроде низкой ставки.
3. На витринах. В карточках продуктов на Финарене указан диапазон ПСК из условий кредитора, а в «Конкурсе предложений» рядом с предварительным решением — ПСК или её расчётная оценка, если кредитор её не передал. Окончательная ПСК — только в вашем договоре.

Как считается ПСК

Закон задаёт формулу: ПСК = i × ЧБП × 100, где ЧБП — число базовых периодов в году (365, делённое на длину периода в днях), а i — ставка базового периода, при которой все платежи по займу, приведённые к дате выдачи, равны полученной сумме. Звучит сложно, но для двух частых случаев есть простые правила.

• Заём с разовым погашением (например, до зарплаты): ПСК ≈ переплата / сумма × 365 / срок в днях × 100%.
• Кредит с равными ежемесячными платежами без комиссий: ПСК близка к годовой ставке. Каждая обязательная комиссия или услуга поднимает ПСК выше ставки.

Пример 1: заём до зарплаты по предельной ставке

20 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день, без дополнительных услуг.

• Проценты: 20 000 × 0,8% × 30 = 4 800 ₽.
• ПСК: 4 800 / 20 000 × 365 / 30 × 100% = 0,24 × 12,1667 × 100% ≈ 292% годовых.
• ПСК в рублях: 4 800 ₽.

292% — это и есть 0,8% в день, умноженные на 365 дней. Выше закон не разрешает.

Пример 2: ставка ниже, а заём дороже

Два предложения на 15 000 ₽ и 30 дней.

Параметр	Предложение А	Предложение Б
Ставка	0,5% в день	0,6% в день
Обязательная услуга	страховка за 900 ₽	нет
Проценты	15 000 × 0,5% × 30 = 2 250 ₽	15 000 × 0,6% × 30 = 2 700 ₽
Всего расходов	2 250 + 900 = 3 150 ₽	2 700 ₽
ПСК	3 150 / 15 000 × 365 / 30 × 100% ≈ 255,5%	2 700 / 15 000 × 365 / 30 × 100% ≈ 219%

У предложения А ставка ниже, но из-за обязательной страховки оно дороже на 450 ₽. Ставка этого не показывает, а ПСК — показывает.

Пример 3: кредит на год со страховкой

300 000 ₽ на 12 месяцев под 30% годовых с равными платежами. Обязательная страховка стоит 15 000 ₽ и оплачивается в день выдачи.

• Месячная ставка: 30% / 12 = 2,5%.
• Платёж: 300 000 × 0,025 / (1 − 1,025⁻¹²) ≈ 7 500 / 0,25644 ≈ 29 246 ₽.
• Проценты за год: 29 246,14 × 12 − 300 000 ≈ 50 954 ₽.
• Все расходы со страховкой: 50 954 + 15 000 = 65 954 ₽.
• Фактически на руках остаётся 285 000 ₽, а платите вы 12 раз по 29 246 ₽. Месячная ставка, при которой это равенство выполняется, ≈ 3,358%, и ПСК ≈ 3,358% × 12 ≈ 40,3% годовых.

Ставка — 30%, а полная стоимость — около 40%. Именно эту цифру и нужно сравнивать с другими предложениями.

Предельная ПСК и другие ограничения

Закон ограничивает стоимость займа сразу несколькими способами:

1. Предел ПСК. На момент заключения договора ПСК не может превышать меньшую из двух величин: 292% годовых или среднерыночное значение для категории займа, увеличенное на треть (ч. 11 ст. 6 закона № 353-ФЗ). Среднерыночные значения Банк России рассчитывает по категориям — в зависимости от суммы, срока, наличия залога и вида кредитора — и публикует каждый квартал. Например, если среднерыночное значение для категории — 150%, то предел для неё — 150% + 150% / 3 = 200%.
2. Предельная ставка. Ставка по потребительскому займу не может превышать 0,8% в день.
3. Предельная переплата. По займам на срок до года проценты, неустойки и платные услуги кредитора в сумме не могут превышать 100% суммы займа — для договоров, заключённых с 1 апреля 2026 года. Подробнее — в статье «Предельная переплата 100%».

Как правильно сравнивать займы

1. Возьмите предложения на одну и ту же сумму и один и тот же срок — иначе сравнение ПСК теряет смысл.
2. Сравните ПСК в процентах, а затем в рублях: рубли покажут реальную разницу для вашего бюджета.
3. Проверьте, какие услуги включены. Если страховка обязательна, она уже в ПСК; если добровольна, от неё можно отказаться в течение 30 календарных дней и вернуть деньги.
4. Посмотрите условия о просрочке в строке об ответственности заёмщика в таблице индивидуальных условий: неустойки в ПСК нет, но платить её придётся.
5. Уточните условия досрочного погашения. ПСК считается по графику; если вы гасите раньше, проценты пересчитают за фактический срок.
6. С займами «под 0%» читайте условия акции: льгота обычно действует для первого займа и при погашении точно в срок.
7. Пересчитайте свой вариант в калькуляторе займа, прежде чем подписывать договор.

ПСК у разных продуктов

Правила расчёта общие, но у каждого продукта есть особенности, о которых стоит помнить:

• Кредитная карта. ПСК считают по условному сценарию использования лимита, поэтому реальная стоимость зависит от вашего поведения: укладываетесь ли вы в льготный период, снимаете ли наличные, платите ли только минимальный платёж.
• Заём под залог авто. Кроме процентов, уточните стоимость КАСКО, если договор её требует, и кто платит за регистрацию залога у нотариуса. Обязательные расходы должны быть в ПСК.
• Кредитный кооператив. Помимо процентов, пайщик платит взносы. Спросите, какие взносы связаны с займом, и посчитайте их вместе с процентами — так вы увидите реальную стоимость.
• Ломбард. ПСК показывает стоимость займа, если вы выкупите вещь вовремя. Если не выкупить её до конца льготного месяца, ломбард вправе продать вещь — и цена этой потери в ПСК не отражается.
• Займы частями на несколько месяцев. Смотрите на обе цифры: при той же ПСК в процентах переплата в рублях за длинный срок получается заметно больше, чем у короткого займа.

Типичные ошибки

• Сравнивать ставку в день со ставкой в год. 0,5% в день — это около 182,5% годовых (0,5 × 365), а не «полпроцента».
• Смотреть только на ежемесячный платёж. Длинный срок снижает платёж, но увеличивает переплату и ПСК в рублях.
• Игнорировать рублёвую ПСК. Процент годовых удобен для сравнения, но решение о бюджете принимают в рублях.
• Доверять устному «у нас без переплат». Смотрите только на рамку первой страницы договора.

Что сделать сейчас

1. Сравните предложения на витрине займов онлайн — в карточках указан диапазон ПСК из условий кредиторов.
2. Если нужна крупная сумма на долгий срок, посмотрите кредиты наличными в банках.
3. Запустите «Конкурс предложений»: кредиторы пришлют предварительные условия по одной заявке, и вы сравните их по ПСК в одном окне.