Предельная переплата 100%: что изменилось для заёмщиков МФО с 1 апреля 2026 года

Что именно изменилось

Правило записано в ч. 24 ст. 5 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Если срок возврата займа на момент заключения договора не превышает одного года, кредитор не вправе начислять проценты, неустойку и иные меры ответственности, а также плату за свои услуги после того, как их общая сумма достигнет 100% суммы займа. До 1 апреля 2026 года порог составлял 130%.

Условие с этим запретом должно быть указано на первой странице договора, перед таблицей индивидуальных условий. Если его там нет, это повод внимательнее присмотреться к кредитору.

Норма касается не только МФО. Она распространяется на все потребительские кредиты и займы сроком до года — в банках, кредитных кооперативах и ломбардах. Но на практике сильнее всего она влияет на короткие займы МФО: при ставках, близких к предельной, начисления могут догнать сумму долга всего за несколько месяцев. Займы ИП и компаний на предпринимательские цели потребительскими не считаются, и на них это ограничение не распространяется.

Параметр	Договоры с 1 июля 2023 года по 31 марта 2026 года	Договоры с 1 апреля 2026 года
Предел начислений	130% суммы займа	100% суммы займа
Заём 10 000 ₽: максимум начислений	13 000 ₽	10 000 ₽
Заём 10 000 ₽: максимум к возврату	23 000 ₽	20 000 ₽
Предельная ставка	0,8% в день	0,8% в день

Что входит в лимит и что нет

В лимит входят:

• проценты за пользование займом;
• неустойка, штрафы, пени и иные меры ответственности за просрочку;
• платежи за услуги, которые кредитор оказывает за отдельную плату по договору.

В лимит не входит сам основной долг — его вы возвращаете в любом случае. Не относятся к начислениям по договору и судебные расходы: если кредитор взыскивает долг через суд, их распределяет суд по правилам процессуального законодательства.

Пример 1: максимум начислений для разных сумм

Формула простая: максимум к возврату = сумма займа + 100% суммы займа = 2 × сумма займа.

Сумма займа	Предел начислений	Максимум к возврату	Для сравнения: при пределе 130%
5 000 ₽	5 000 ₽	10 000 ₽	11 500 ₽
10 000 ₽	10 000 ₽	20 000 ₽	23 000 ₽
30 000 ₽	30 000 ₽	60 000 ₽	69 000 ₽
100 000 ₽	100 000 ₽	200 000 ₽	230 000 ₽

Лимит — это потолок, а не обязательная сумма. Если вы вернёте 30 000 ₽ через 30 дней по ставке 0,8% в день, проценты составят 30 000 × 0,8% × 30 = 7 200 ₽, и к возврату будет 37 200 ₽, а не 60 000 ₽.

Пример 2: когда начисления остановятся

Заём 20 000 ₽ под 0,8% в день.

• Проценты за день: 20 000 × 0,8% = 160 ₽.
• Предел начислений: 20 000 × 100% = 20 000 ₽.
• Дней до предела только по процентам: 20 000 / 160 = 125 дней.

После 125-го дня проценты по такому договору больше не начисляются. При старом пределе в 130% (26 000 ₽) начисления шли бы дольше: 26 000 / 160 = 162,5 — то есть до 163-го дня. Неустойка за просрочку ускорит достижение предела, но не увеличит его: общий потолок для процентов и неустоек один.

Три ситуации: как лимит работает на практике

Возьмём заём 15 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день. Проценты за день: 15 000 × 0,8% = 120 ₽, предел начислений — 15 000 ₽.

1. Вы платите вовремя. Проценты за срок: 120 × 30 = 3 600 ₽, к возврату — 18 600 ₽. Лимит не играет роли.
2. Вы опоздали на 10 дней. Допустим, договор продолжает начислять проценты по той же ставке и неустойку 20% годовых на просроченный долг. Проценты: 120 × 40 = 4 800 ₽. Неустойка: 15 000 × 20% / 365 × 10 ≈ 82 ₽. Всего начислений ≈ 4 882 ₽ — далеко до предела, но каждый день просрочки стоит денег.
3. Вы перестали платить. Начисления растут, пока не достигнут 15 000 ₽, после этого останавливаются. Максимум к возврату — 30 000 ₽. По старому правилу было бы 15 000 + 19 500 = 34 500 ₽.

Вывод: лимит защищает от бесконечного роста долга, но не делает просрочку бесплатной. Кроме денег, она испортит кредитную историю, а это скажется на будущих заявках.

Зачем лимит снизили

Короткие займы МФО дорогие по своей природе: ставка до 0,8% в день — это до 292% годовых. Когда заёмщик не может вернуть деньги в срок, начисления быстро догоняют сам долг, а человек берёт новый заём, чтобы закрыть старый. Снижение потолка со 130% до 100% и ограничения на повторные дорогие займы, которые вводит тот же закон, направлены как раз против такой долговой спирали. Для добросовестного заёмщика, который платит вовремя, изменения почти незаметны, а для попавшего в просрочку — заметно уменьшают максимальный долг.

Продление и новый заём — не одно и то же

Если срок продлевают дополнительным соглашением к тому же договору, начисления по нему по-прежнему ограничены тем же пределом. Новый договор — это новый заём со своим лимитом. Поэтому схема «взять новый заём, чтобы закрыть старый» не обнуляет долг, а наращивает его: каждый новый договор приносит свои проценты.

Передача долга коллекторам тоже ничего не меняет. По Гражданскому кодексу новый кредитор получает права в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту уступки (ст. 384 ГК РФ), поэтому лимит начислений сохраняется.

Что ещё меняется в регулировании МФО

Закон № 545-ФЗ направлен против постоянного перекредитования. Кроме нового лимита, в нём есть и другие нормы:

1. С 1 октября 2026 года МФО не вправе выдать новый потребительский заём с ПСК выше 200% годовых, если у человека уже есть два непогашенных договора с такой ПСК.
2. С 1 апреля 2027 года МФО не смогут согласовать новый заём с ПСК выше 100% годовых раньше четвёртого календарного дня после полного погашения предыдущего такого займа.
3. С 1 апреля 2027 года МФО запрещается новация долга по потребительским займам и включение неоплаченных процентов, неустоек и иных платежей в основной долг.

Для заёмщика смысл один: «перехватить» новый дорогой заём, чтобы закрыть старый, становится всё сложнее, и планировать погашение нужно заранее.

Что не изменилось

• Ставка по потребительскому займу — не выше 0,8% в день.
• ПСК — не выше меньшей из двух величин: 292% годовых или среднерыночного значения для категории, увеличенного на треть.
• Неустойка — не больше 20% годовых, если проценты продолжают начисляться, или 0,1% в день, если не начисляются.
• По займам на срок больше года предельная переплата не применяется, но действуют ограничения ПСК.

Подробно о том, как считать полную стоимость, — в статье «Что такое ПСК».

Как проверить свой заём

1. Найдите дату заключения договора: до 1 апреля 2026 года или после.
2. Проверьте срок: лимит касается займов на срок до одного года включительно на момент заключения.
3. Найдите на первой странице условие о пределе начислений.
4. Сложите все начисления из личного кабинета или выписки: проценты, неустойки, плату за услуги кредитора.
5. Сравните сумму со 100% суммы займа, а для договоров с 1 июля 2023 года по 31 марта 2026 года — со 130%.
6. Если начислено больше, сохраните выписку и расчёт — они понадобятся для претензии.

Что делать, если требуют больше лимита

1. Запросите у кредитора письменный расчёт задолженности с разбивкой по видам начислений.
2. Направьте претензию с вашим расчётом и требованием списать начисления сверх лимита.
3. Если ответ не устроил, обратитесь к финансовому уполномоченному (finombudsman.ru): для имущественных требований к МФО до 500 000 ₽ это обязательный и бесплатный досудебный шаг.
4. Параллельно можно пожаловаться в Банк России через интернет-приёмную на cbr.ru.
5. Если долг у коллекторов, требования те же: начисления сверх лимита незаконны и после уступки.

Если долгов несколько и платить становится тяжело, разберитесь с вариантами в статье «Рефинансирование микрозаймов».

Что сделать сейчас

1. Посчитайте свой заём в калькуляторе займа — он учитывает предельную переплату и показывает, сработало ли ограничение.
2. Проверьте, что кредитор есть в реестре, с помощью сервиса проверки МФО.
3. Выбирайте займы на витрине займов на карту от организаций из реестров Банка России.
4. Запустите «Конкурс предложений», чтобы сравнить условия нескольких кредиторов по ПСК до подписания договора.