Период охлаждения по кредитам и займам: как работает и когда придут деньги

Зачем ввели период охлаждения

Типичная схема мошенников выглядит так: человеку звонит «сотрудник банка» или «следователь», убеждает срочно оформить кредит и перевести деньги на «безопасный счёт». Всё происходит за минуты, под давлением, и жертва не успевает остановиться. Пауза между подписанием и выдачей ломает эту схему: появляется время позвонить в банк по официальному номеру, посоветоваться с близкими и отказаться от кредита.

Тот же закон добавил и другие защитные меры. Банки получили доступ к базе Банка России о случаях мошенничества, а МФО при онлайн-оформлении должны выдавать деньги, только если данные получателя совпадают с данными заёмщика.

Сколько придётся ждать

Сумма кредита или займа	Пауза после подписания индивидуальных условий
до 50 000 ₽	нет
от 50 000 до 200 000 ₽	не меньше 4 часов
свыше 200 000 ₽	не меньше 48 часов

Пограничные суммы: 50 000 ₽ и 200 000 ₽ — это ещё 4 часа, 48 часов начинаются с 200 001 ₽. Указанное время — минимум: кредитор может перечислить деньги и позже, по своему регламенту.

Пауза применяется независимо от того, где вы подписали договор — в приложении или в офисе. Исключение по способу оформления сделано только для покупки товаров в кредит при личном присутствии в магазине.

Как считать время: примеры

1. 150 000 ₽, договор подписан в 10:00. Деньги — не раньше 14:00 того же дня (10:00 + 4 часа).
2. 150 000 ₽, договор подписан в 21:30. Деньги — не раньше 01:30 следующего дня. На практике перевод может прийти утром, если у кредитора так устроен регламент выплат.
3. 300 000 ₽ под залог машины, договор подписан в пятницу в 17:00. Сумма больше 200 000 ₽, поэтому деньги — не раньше 17:00 воскресенья (17:00 + 48 часов).
4. Увеличение лимита кредитной карты. Лимит был 150 000 ₽, банк увеличил его на 100 000 ₽. По разъяснениям Банка России пауза считается от общей суммы: 150 000 + 100 000 = 250 000 ₽, это больше 200 000 ₽, значит — 48 часов с момента увеличения.

Кого касается правило

Пауза действует для потребительских кредитов и займов в банках и МФО: кредитов наличными, займов на карту, кредитных карт и займов под залог автомобиля, когда деньги получаете вы сами. Источник требования — закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции закона № 9-ФЗ.

Если вы подаёте заявку через Финарену, пауза начинается после того, как вы подпишете индивидуальные условия с выбранным кредитором, а не после отправки анкеты. Согласия, которые вы подписываете на платформе, — это не кредитный договор: они разрешают передать вашу заявку кредиторам и получить от них предложения.

Исключения

Период охлаждения не применяется, если:

1. Сумма меньше 50 000 ₽.
2. Это ипотека.
3. Это автокредит и деньги сразу перечисляются продавцу автомобиля — юридическому лицу.
4. Это рефинансирование, которое не увеличивает ваш долг.
5. Это образовательный кредит с господдержкой.
6. У кредита есть созаёмщики или поручители.
7. Вы покупаете товар или услугу в кредит, лично находясь в магазине, и деньги идут сразу продавцу.
8. Вы заранее назначили в банке уполномоченное лицо, которое подтверждает ваши кредиты, — порядок и сроки назначения уточняйте у своего банка.

Займа под залог своей машины в этом списке нет. Исключение для залога транспортного средства касается только покупки автомобиля, когда деньги уходят продавцу. Поэтому заём под ПТС на 300 000 ₽ вы получите не раньше чем через 48 часов после подписания. Подробно об оформлении — в статье «Как получить заём под залог ПТС».

Что можно сделать во время паузы

1. Отказаться от кредита. По закону о потребительском кредите заёмщик вправе отказаться от получения денег полностью или частично, уведомив кредитора до срока их предоставления. Способ уведомления указан в договоре: приложение, личный кабинет, телефон или офис. Штрафов и комиссий за отказ нет.
2. Перечитать договор. Проверьте ПСК в рамке на первой странице, график платежей и подключённые услуги.
3. Проверить, не мошенничество ли это. Если кредит вы оформляете по чьей-то просьбе — «для защиты счёта», «для следствия», «для инвестиций», — остановитесь и позвоните в свой банк по номеру с обратной стороны карты.

После получения денег защита тоже есть. В течение 14 календарных дней с даты получения кредит можно вернуть досрочно без предупреждения кредитора, заплатив проценты только за фактические дни пользования. По целевым кредитам этот срок — 30 дней. От дополнительных услуг, купленных вместе с кредитом, закон позволяет отказаться в течение 30 календарных дней и вернуть деньги.

Как спланировать получение денег

1. Считайте от нужной даты назад. Если 300 000 ₽ нужны в понедельник к 09:00, договор должен быть подписан не позже 09:00 субботы, а лучше раньше — с запасом на регламент кредитора.
2. Учитывайте все этапы. По займу под залог авто к паузе прибавляются заявка, осмотр машины и подписание договора.
3. Если установлен самозапрет, снимите его заранее. Снятие начинает действовать только на второй календарный день после того, как сведения попадут в кредитную историю. Подробнее — в статье «Самозапрет на кредиты».
4. Не дробите сумму ради короткой паузы. Несколько займов вместо одного — это несколько договоров с отдельными процентами и запросами в кредитной истории, и кредитор вправе в такой схеме отказать.

Пример: заём под ПТС с учётом всех сроков

Допустим, во вторник утром вы подаёте заявку на 250 000 ₽ под залог машины.

• Вторник: предварительное решение и согласование осмотра.
• Среда, 12:00: осмотр, подписание договора и регистрация залога.
• Пятница, 12:00: самое раннее время перевода — среда 12:00 + 48 часов.

Если бы вам хватило 200 000 ₽, деньги могли бы прийти в среду после 16:00 — через 4 часа после подписания. Решая, какую сумму брать, учитывайте не только время ожидания, но и переплату: меньшая сумма — это и меньше процентов.

Как пауза сочетается с другими правилами защиты

Период охлаждения — одна из нескольких защитных мер. Они работают на разных этапах, и полезно понимать, какая из них когда помогает:

Мера	Когда работает	Что даёт
Самозапрет на кредиты	до подачи заявки	кредитор обязан отказать, если запрет распространяется на этот вид кредита
Период охлаждения	после подписания, до получения денег	время передумать и отказаться без штрафов
Возврат в течение 14 дней	после получения денег	досрочное погашение без предупреждения с процентами за фактические дни
Отказ от допуслуг в течение 30 дней	после оформления	возврат денег за страховку и другие услуги, купленные вместе с кредитом

Что будет, если кредитор нарушит правила

Закон № 9-ФЗ предусматривает серьёзные последствия для кредитора. Если он нарушил антимошеннические требования при выдаче, а по факту хищения денег у заёмщика возбуждено уголовное дело, кредитор не вправе требовать исполнения обязательств по такому договору, начислять по нему проценты и передавать долг другим лицам. Поэтому добросовестные банки и МФО соблюдают паузу строго и не «идут навстречу» даже постоянным клиентам.

Если вы считаете, что деньги выдали с нарушением паузы, и это связано с мошенничеством, подайте заявление в полицию и сообщите кредитору. Жалобу на кредитора можно направить в Банк России через интернет-приёмную.

Мошенники и «ускоренная выдача»

Срок паузы задан законом, поэтому любые предложения «выдать без ожидания» за дополнительную плату — обман. Насторожитесь и в других случаях:

• вам предлагают оформить кредит и сразу перевести деньги «на безопасный счёт»;
• просят назвать код из SMS, чтобы «отменить подозрительную заявку»;
• торопят и запрещают кому-либо рассказывать о звонке.

Банк России и банки никогда не просят переводить деньги на «защищённые счета». Если вы уже подписали кредит под давлением, используйте паузу: откажитесь от получения денег через приложение или по телефону кредитора.

Что сделать сейчас

1. Посчитайте платёж и переплату заранее в калькуляторе займа, чтобы во время паузы не сомневаться в решении.
2. Если нужен заём под залог машины, выберите предложение на витрине займов под ПТС и закладывайте 48 часов на суммы свыше 200 000 ₽.
3. Для крупных сумм на длинный срок сравните кредиты наличными.
4. Получите условия нескольких кредиторов по одной заявке в «Конкурсе предложений» и выберите лучшее до подписания — тогда пауза уйдёт только на ожидание перевода.